refinanciación de deudas
Hemos escuchado a los términos del tipo “Reunificación de deudas”, “Reunificación de préstamos” ó “refinanciación“,como si fueran la panacea a las dificultades financieras de losparticulares o las empresas. Es por ello que, a través del presenteartículo, voy a ver si soy capaz de echar algo de luz sobre elsignificado real de dichos términos. De hecho cuando se habla de dichos“procedimientos financieros” se perciben como procedimientos milagro,pues aparentemente consiguen que paguemos menos debiendo lo mismo, locual, evidentemente, no es mas que una apariencia.
En primer lugar hay que aclarar que ambos términos se refieren a unconjunto de procedimientos cuyo objetivo es aligerar el esfuerzo queuna empresa o un particular ha de realizar para afrontar el pago de sudeuda financiera, lo que en la gran mayoría de casos equivale a unincremento en la factura total. Por otra parte el escenario máshabitual es aquel en el que se produce simultáneamente unareunificación de las deudas deltitular.
Teóricamente la reunificación con refinanciación de deuda consisteen la unificación de todas las operaciones de financiación de untitular en una única operación que, por sus características, le resultemás ventajosa en alguna de sus características, que el conjunto deoperaciones por separado.
Evidentemente para lograr el anterior objetivo, y puesto que ya estátodo inventado, los pasos a realizar son sencillos, si bien todos ellosparten de un primer requisito, disponer de garantías suficientes paracubrir toda la deuda que se quiere reunificar. El escenario ideal escuando el titular dispone de un inmueble libre de cargas, si bien elescenario más habitual es que dicho inmueble se encuentre hipotecado.En este caso será necesario que la hipoteca tenga una antigüedad igualo superior a los cuatro años. El procedimiento basa su capacidad dereunificación en la revalorización de la garantía utilizada,habitualmente un inmueble, para lo que es necesario que hayatranscurrido un tiempo prudencial entre la compra y financiación delprimer inmueble y el momento de la refinanciación de deudas.